Pagos fijos o decrecientes: ¿qué esquema sale más barato?
Con la misma tasa y el mismo plazo, los pagos decrecientes (amortización constante) siempre pagan menos intereses que los pagos fijos. Los pagos fijos empiezan con una mensualidad más baja y no cambian, por eso son el esquema más común en las hipotecas en México.
- Los pagos decrecientes pagan menos intereses totales que los pagos fijos con el mismo plazo y tasa.
- Los pagos fijos empiezan con una mensualidad menor y no cambian durante el crédito.
- La elección depende de tu ingreso actual y de si planeas hacer abonos a capital.
Comparación: $1,600,000 a 20 años al 11.29% anual
| Decrecientes | Fijos | |
|---|---|---|
| 1.ª mensualidad | $21,720.00 | $16,831.95 |
| Mensualidad del mes 120 | $14,256.06 | $16,831.95 |
| Última mensualidad | $6,729.39 | $16,831.95 |
| Total de intereses | $1,813,927 | $2,439,667 |
En este ejemplo, la mensualidad decreciente queda por debajo de la fija a partir del mes 79 (unos 7 años).
Cómo funciona cada esquema
Pagos fijos
La mensualidad es la misma del primer al último mes. Al principio casi todo es interés y poco abona a capital; con los años la proporción se invierte.
Pagos decrecientes
Cada mes pagas la misma cantidad de capital ($6,666.67 en este ejemplo) más los intereses sobre el saldo, que baja mes con mes. Por eso la mensualidad empieza alta y va bajando.
Cuál elegir
- Pagos fijos: si necesitas la mensualidad más baja al inicio o quieres un monto que no cambie.
- Pagos decrecientes: si la primera mensualidad cabe en tu ingreso y quieres pagar menos intereses.
- Abonos a capital: con pagos fijos puedes acercarte al costo de los decrecientes haciendo abonos a capital.
No todos los bancos ofrecen pagos decrecientes. Pregunta en tu banco y prueba tus números en el simulador de crédito hipotecario.